核心提示：我們投P2P就是為了賺收益，但是常常會(huì)忽略各種手續(xù)費(fèi)。你有沒有算過平臺(tái)到底要收取哪些手續(xù)費(fèi)，這些手續(xù)費(fèi)又占去了多少收益呢?
最近有這么一則新聞，某城商行發(fā)行一款期限為163天的理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品到期后的投資收益為167.12萬元。但是一看兌付公告的詳細(xì)數(shù)據(jù)，卻發(fā)現(xiàn)銀行收取的托管費(fèi)和投資管理費(fèi)合計(jì)75.57萬元，都快趕上投資收益一半了。
不只是銀行，有些P2P平臺(tái)也設(shè)立了許多不同名目的費(fèi)用，令人防不勝防。一不留神，可能糊里糊涂地就被扣費(fèi)了。
今天，就讓我們來盤點(diǎn)一下投資P2P時(shí)各式各樣的費(fèi)用，看看平臺(tái)悄悄埋下了多少坑。
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充值費(fèi)
投P2P之前，需要將資金從個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)至P2P平臺(tái)，支付機(jī)構(gòu)需要與平臺(tái)建立合作關(guān)系并提供結(jié)算服務(wù)。
因此，支付機(jī)構(gòu)需要收取一定的“過路費(fèi)”和“服務(wù)費(fèi)”，這些費(fèi)用就是充值費(fèi)。
不過，大部分平臺(tái)都選擇了墊付這部分費(fèi)用，不需要投資人承擔(dān)。否則的話，還沒投資就先扣一筆錢，換誰都會(huì)覺得投資體驗(yàn)不好。
- 02 -
提現(xiàn)費(fèi)
提現(xiàn)與充值相反，是指資金從P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)出至用戶的銀行賬戶。一般平臺(tái)收取提現(xiàn)費(fèi)的方式有三種：
免費(fèi)提現(xiàn)、固定收費(fèi)提現(xiàn)和附加條件提現(xiàn)。
免費(fèi)提現(xiàn)不用多說，就是不限次數(shù)、不限金額，每次提現(xiàn)都是免費(fèi)。
固定收費(fèi)提現(xiàn)則是平臺(tái)規(guī)定每筆提現(xiàn)按固定的費(fèi)用收取提現(xiàn)費(fèi)，比如按提現(xiàn)金額的0.1%收取。
假設(shè)一個(gè)投資者投了1萬元在預(yù)期年化收益率為12%的12月標(biāo)，到期取出，需要交11.2元的提現(xiàn)費(fèi)，實(shí)際收益率約為11.88%。
而附加條件提現(xiàn)則有多種形式，比如每月提現(xiàn)超過3次后收取提現(xiàn)費(fèi)、1000元以下提現(xiàn)收取提現(xiàn)費(fèi)、充值15日內(nèi)提現(xiàn)收取提現(xiàn)費(fèi)等。
前兩種是為了避免用戶頻繁、小額地提現(xiàn)，而第三種則是平臺(tái)為了留住資金站崗用戶的一個(gè)小伎倆。
但是據(jù)了解，多家提供資金存管服務(wù)的銀行都表示：不對用戶的提現(xiàn)收取任何費(fèi)用。
對此，我咨詢了某些收取提現(xiàn)費(fèi)用的平臺(tái)，平臺(tái)的解釋是：平臺(tái)使用存管系統(tǒng)時(shí)需要向銀行繳納費(fèi)用，平臺(tái)為了降低運(yùn)營成本選擇向用戶收取費(fèi)用。
簡而言之，銀行是不對用戶的每筆提現(xiàn)收費(fèi)的，用戶被扣減的提現(xiàn)費(fèi)是在替平臺(tái)買單。
建議大家投資時(shí)盡量選擇有免費(fèi)提現(xiàn)機(jī)會(huì)或額度的平臺(tái)，降低投資的成本。
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利息管理費(fèi)
與提現(xiàn)費(fèi)的明顯性和普遍性不同，利息管理費(fèi)一般比較隱蔽，但是卻占了各種費(fèi)用中的大頭。
目前，不同平臺(tái)對利息管理費(fèi)有不同的叫法，如“資金管理費(fèi)”、“居間服務(wù)費(fèi)”、“平臺(tái)服務(wù)費(fèi)”等。但是收費(fèi)方式基本相同，按投資收益的一定比例收取。
目前，平臺(tái)基本按照投資收益的2%-10%收取利息管理費(fèi)。下面，我們按照10%的利息管理費(fèi)來計(jì)算一下，減去費(fèi)用后的真實(shí)收益率和投資者損失的收益率。
以投資10000元，1/3/6/12月標(biāo)利率為10%/11%/12%/13%為例：
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與利息管理費(fèi)相比，提現(xiàn)費(fèi)可以說是小巫見大巫。固定收費(fèi)提現(xiàn)基本是在預(yù)期年化收益率的基礎(chǔ)上減0.1%，但利息管理費(fèi)則讓投資人的投資收益損失1%以上。
對比表格中不同期限的標(biāo)的，可以看出：
期限越長，預(yù)期年化收益率與實(shí)際年化收益率差距越大，投資者損失的年化收益率越高。
但這并不意味著，投資短標(biāo)，你能得到的收益就能最大化，因?yàn)镻2P產(chǎn)品，期限越長，收益越高。我們只能說，你在獲得更高收益的同時(shí)，平臺(tái)也在你身上得到了更好的回報(bào)。
所以，菜導(dǎo)建議大家在計(jì)劃投資回報(bào)的時(shí)候，不能只盯著標(biāo)的顯示的預(yù)期年化收益率，要看清楚標(biāo)的是否收取利息管理費(fèi)，要比較一下，剔除利息管理費(fèi)后的凈投資收益到底是多少。
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債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)
在投資者在標(biāo)的未到期想提前退出的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)。一般的債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)雖然不像利息管理費(fèi)一樣高，但還是會(huì)一定程度上增加用戶的投資成本。
已持有期限越短，債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)越高。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)用一般需按照轉(zhuǎn)讓金額的0.2%-2%收取，
所以，如果投資者選擇在標(biāo)的到期前提前轉(zhuǎn)讓，真實(shí)的收益率都要在預(yù)期年化的收益率上減去債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)。
以微貸網(wǎng)為例，投資預(yù)期年化收益率為10.5%的24月標(biāo)，在投資滿一年后選擇提前轉(zhuǎn)讓，債權(quán)轉(zhuǎn)讓費(fèi)為0.2%，則投資者轉(zhuǎn)讓后到手的實(shí)際收益率應(yīng)為10.3%。
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投資不要只看收益
各種各樣的手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致投資者可能在不知不覺總就提高了自己的投資成本。
所以，在投資前不要只關(guān)注每個(gè)標(biāo)的預(yù)期年化收益率，還要看清楚平臺(tái)的收費(fèi)規(guī)則，算清楚實(shí)際收益率再判斷平臺(tái)是否值得投。
當(dāng)然了，實(shí)際收益率也不應(yīng)該作為選擇平臺(tái)的唯一標(biāo)準(zhǔn)，投資前更重要的是要360度無死角地考察平臺(tái)的背景、風(fēng)控能力和運(yùn)營能力。
雙鳥在林不如一鳥在手，最后能成功回到自己錢袋子里的投資，才能稱作是一筆成功的投資。
原標(biāo)題：投P2P要交多少手續(xù)費(fèi)，你算得清楚嗎?
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