支付牌照再減4個(gè) 央行年罰單超百張
注銷牌照機(jī)構(gòu)將增至28家;2017年央行系統(tǒng)對支付機(jī)構(gòu)罰沒超2000萬;巨頭加速支付領(lǐng)域布局
1月5日，央行官網(wǎng)公布了第五批非銀行支付機(jī)構(gòu)《支付業(yè)務(wù)許可證》的續(xù)展結(jié)果，4家支付機(jī)構(gòu)未獲續(xù)展。算上第五批，市面上將有28家支付機(jī)構(gòu)因?yàn)楹喜ⅰ⑦`規(guī)、主動(dòng)申請等原因注銷牌照。
有違規(guī)就會(huì)被“亮黃牌”，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)這樣的巨頭近年來也有違規(guī)記錄在冊。2017年，央行在處罰支付機(jī)構(gòu)違規(guī)行為上仍毫不手軟：預(yù)付卡違規(guī)經(jīng)營專項(xiàng)整治行動(dòng)、無證支付整治……據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2017年央行系統(tǒng)公布的支付機(jī)構(gòu)罰單超過百張，罰沒金額超過2000萬元。不乏機(jī)構(gòu)因?yàn)槎啻芜`規(guī)且整改不力，最終以“摘牌”收場。
支付行業(yè)增長迅速，支付牌照稀缺背景下，近期市場上“買牌”之風(fēng)未減：如滴滴3億元收購一九付、新國都7.1億元收購嘉聯(lián)支付。
被摘牌機(jī)構(gòu)曾有違規(guī)記錄
央行有關(guān)負(fù)責(zé)人曾明確：對于長期未實(shí)質(zhì)開展支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)，將依法采取取消相關(guān)業(yè)務(wù)種類、注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》等監(jiān)管措施;對于存在違法違規(guī)行為的支付機(jī)構(gòu)，將嚴(yán)格依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)予以查處;對于倒買倒賣支付業(yè)務(wù)許可牌照的，堅(jiān)決予以制止。
這也可以從第五批支付牌照的續(xù)展結(jié)果中得到體現(xiàn)。此次未續(xù)展的支付公司分別為：湖南財(cái)信金通電子商務(wù)有限責(zé)任公司、上海千悅企業(yè)管理有限公司、長沙星聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司、合肥新思維商業(yè)管理有限責(zé)任公司四家。
其中，湖南財(cái)信金通、長沙星聯(lián)因不符合《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度規(guī)定，被“摘牌”。上海千悅因申請終止支付業(yè)務(wù)、合肥新思維因申請支付業(yè)務(wù)并入江蘇瑞祥商務(wù)有限公司，均按程序注銷。
根據(jù)央行方面此前的公示，長沙星聯(lián)商務(wù)服務(wù)有限公司曾因?yàn)轭A(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)不規(guī)范，未按規(guī)定存放或使用客戶備付金，出借《支付業(yè)務(wù)許可證》，未按規(guī)定辦理變更事項(xiàng)，妨礙人民銀行檢查監(jiān)督，被央行長沙中心支行處以“暫停業(yè)務(wù)，并處6萬元罰款”的處罰。
此前，第四批牌照續(xù)展中被“摘牌”的機(jī)構(gòu)樂富支付則成為“典型”。據(jù)了解，針對其違規(guī)行為，央行開展了18次執(zhí)法檢查，2次驗(yàn)收檢查，7次監(jiān)管走訪;針對檢查發(fā)現(xiàn)的違規(guī)問題，央行共實(shí)施行政處罰達(dá)到了14次。
一年罰單超百張，支付寶財(cái)付通也被罰
目前，多由央行各地的分支行公布相應(yīng)的罰單。據(jù)新京報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2017年開出的支付罰單已經(jīng)超過百張，創(chuàng)下了近年來的紀(jì)錄。其中，上海以48張罰單領(lǐng)跑，位于上海的支付機(jī)構(gòu)幾無“幸免”。
在去年的過百張罰單中，不少金額在10萬元以下，但百萬級(jí)別的罰單仍然出現(xiàn)多次。其中，易票聯(lián)支付有限公司因違反非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理規(guī)定、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定，被中國人民銀行廣州分行作出沒收違法所得177.9萬元，并處違法所得2倍罰款，處罰合計(jì)超過了500萬元。
北京方面，營業(yè)管理部全年公示了5張支付罰單。其中北京銀通支付有限公司因違反客戶備付金相關(guān)管理規(guī)定被罰款6萬元，已是北京開出的最高罰款。
值得留意的是，不少支付機(jī)構(gòu)在多地出現(xiàn)了罰款記錄。其中，隨行付在呼和浩特、合肥、長沙、青島，樂刷科技有限公司在濟(jì)南、長沙，深圳瑞銀信信息技術(shù)有限公司在廣西、南昌都收到了監(jiān)管部門的罰單。
支付巨頭支付寶、財(cái)付通也在2017年遭到處罰。2017年4月21日，因其違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，中國人民銀行上海總部對支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司作出“限期改正，處以罰款人民幣3萬元”的處罰。這與中國人民銀行深圳市中心支行對財(cái)付通支付科技有限公司開出的3萬元罰單一起，再次成為業(yè)界焦點(diǎn)。
其中，螞蟻金服旗下的支付寶因違反支付業(yè)務(wù)規(guī)定，而騰訊旗下的財(cái)付通是未嚴(yán)格落實(shí)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定。支付寶和財(cái)付通彼時(shí)回應(yīng)記者稱，自《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》發(fā)布后，就啟動(dòng)了落實(shí)支付賬戶實(shí)名制的相關(guān)工作，將更加嚴(yán)格執(zhí)行規(guī)定要求。
此前，央行已經(jīng)對被認(rèn)為是“嫡系”的銀聯(lián)商務(wù)開出過千萬級(jí)別罰單。央行官網(wǎng)彼時(shí)公告稱，經(jīng)核查，發(fā)現(xiàn)銀聯(lián)商務(wù)存在違規(guī)現(xiàn)象，舉報(bào)情況基本屬實(shí)。
收購頻發(fā)，傳統(tǒng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)新貴入局
據(jù)中國支付網(wǎng)不完全統(tǒng)計(jì)，2017年總共發(fā)生了21起行業(yè)收購事件，這一數(shù)字比2016年減少了13起。從周大福、國美這樣的傳統(tǒng)行業(yè)巨頭，到滴滴這樣的互聯(lián)網(wǎng)新貴，都加速了在支付領(lǐng)域的布局。
從金額來看，不少收購金額均是億元“起步”，如滴滴3億收購一九付、新國都7億元收購嘉聯(lián)支付等。
一位互金研究人士評論說，雖然央行此前明確一段時(shí)間內(nèi)原則上不發(fā)放新的牌照，但對于這些互聯(lián)網(wǎng)公司來說，場景布局、用戶爭奪上的時(shí)間窗口不容忽視，這也是他們不惜以重金布局支付領(lǐng)域的原因之一。此前，滴滴出行方面向新京報(bào)記者表示，“未來支付公司將服務(wù)于滴滴相關(guān)出行場景，提升司乘體驗(yàn)。”
“未來，支付場景將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)拓展，交通、教育、醫(yī)療、政務(wù)等民生領(lǐng)域電子支付滲透率將進(jìn)一步提升，助力普惠金融發(fā)展。”銀聯(lián)總裁時(shí)文朝近期也撰文表達(dá)了對支付場景的重視。
此前有機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)稱，從價(jià)格來看，擁有互聯(lián)網(wǎng)支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)資質(zhì)的牌照價(jià)格最高，并呈逐年上升趨勢，單個(gè)業(yè)務(wù)牌照價(jià)值差異較大;預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)資質(zhì)牌照價(jià)格相對較低，價(jià)格還與業(yè)務(wù)范圍有關(guān)，基本在5000萬元-1億元左右，擁有多個(gè)業(yè)務(wù)資質(zhì)并且本身業(yè)務(wù)發(fā)展較好的第三方支付牌照價(jià)格則更高。
整改“在路上”：備付金提高、全面接入網(wǎng)聯(lián)
2017年12月29日，分管支付的央行副行長范一飛在慰問年終決算干部職工時(shí)強(qiáng)調(diào)，2018年要“嚴(yán)格支付市場風(fēng)險(xiǎn)管理”，“確保支付清算業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展”。
官方迅速披露了調(diào)整備付金集中交存比例的通知。這份《關(guān)于調(diào)整支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中繳存比例的通知》決定，2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例至50%左右。
根據(jù)央行方面提供的數(shù)據(jù)，截至2016年三季度，客戶備付金余額達(dá)到了4606億元，其中前10位合計(jì)余額達(dá)到了3524億元。與此同時(shí)，安全性問題也逐漸被重視。“客戶備付金的規(guī)模巨大、存放分散，存在一系列風(fēng)險(xiǎn)隱患。”央行官網(wǎng)此前撰文指出。
央行副行長范一飛曾公開直言，某些機(jī)構(gòu)存在把客戶的備付金拿來炒房、炒股票，甚至用于個(gè)人賭博等“亂象”。由此，就有了央行持續(xù)對支付機(jī)構(gòu)的“重拳整治”。
據(jù)新京報(bào)記者梳理，不少此前摘牌機(jī)構(gòu)，均是由于挪用備付金等風(fēng)險(xiǎn)事件落得“紅牌出局”：如監(jiān)管部門在2015年執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)，已被摘牌的西安銀信商通電子支付有限公司挪用、占用客戶備付金3393.73萬元，并造成備付金資金缺口2325.04萬元。
對于規(guī)范發(fā)展、規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)，此前不少分析認(rèn)為其增值業(yè)務(wù)較多，影響有限，但對于那些對利息收入依賴度較高的機(jī)構(gòu)，未來發(fā)展受到業(yè)界關(guān)注。此前有關(guān)文件明確：人民銀行或商業(yè)銀行不向非銀行支付機(jī)構(gòu)備付金賬戶計(jì)付利息，防止支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，理順支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)非銀行支付機(jī)構(gòu)回歸提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。
按照監(jiān)管部門規(guī)劃，從2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這份通知給以支付寶、財(cái)付通等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”帶來一場巨震，新的支付戰(zhàn)爭將打響，新的支付格局或?qū)⒅厮堋?/p>
蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言此前表示，大型支付機(jī)構(gòu)多已建立完善的銀行直連體系，且支付成本較低，遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)后，之前的優(yōu)勢便抹平了。而中小支付機(jī)構(gòu)遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)后，節(jié)約了新增直連銀行的成本，且抹平了與巨頭的支付體驗(yàn)差異，更多的是利好。
北京大學(xué)市場與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心研究員陳永偉也曾表示，“網(wǎng)聯(lián)”為中小型支付機(jī)構(gòu)崛起提供了窗口期。“網(wǎng)聯(lián)不僅省去中小型支付機(jī)構(gòu)與各銀行建立連接的成本，大型支付機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢削弱，也意味著中小支付機(jī)構(gòu)在競爭中能夠獲得更平等的位置。”(記者 宓迪)
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