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保險(xiǎn)條款就像“天書”?專家教您如何讀懂保單

2018-03-19 22:06:32 來源:國際金融報(bào)

常有消費(fèi)者抱怨說,保險(xiǎn)條款就像“天書”,密密麻麻的文字,晦澀難懂的術(shù)語,讓投保者望而卻步。雖然近年來保險(xiǎn)行業(yè)一直在倡導(dǎo)保單通俗化的工作,但作為最嚴(yán)肅、最嚴(yán)密的民事合同的一種,保險(xiǎn)合同條款還是不可能將其中的一些術(shù)語轉(zhuǎn)化為普通語句。

為此,專家建議說,作為沒有法律或醫(yī)學(xué)背景的普通消費(fèi)者,不妨抓住保險(xiǎn)條款中的關(guān)鍵詞語和要點(diǎn),來準(zhǔn)確理解條款中最重要的事項(xiàng),這也許就是那把破解“天書保單”的“金鑰匙”。

保險(xiǎn)責(zé)任:保險(xiǎn)利益關(guān)鍵所在

“首先,投保人心里要有一個(gè)基本概念:沒有一份保險(xiǎn)可以做到無所不保。按承擔(dān)責(zé)任類別的不同,人身保險(xiǎn)可分為健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等幾個(gè)大類。”上海財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任鐘明教授介紹說。

她建議,投保者面對每一份即將簽字投保的合同,都要先把條款中的“保險(xiǎn)責(zé)任”一項(xiàng)看清楚。

比如,投保健康醫(yī)療類保險(xiǎn)前,要特別留意什么情況下,能給付多少比例的保險(xiǎn)金。近年來不少公司推出了可以賠付部分輕癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,極大地?cái)U(kuò)展了輕型重病保障范圍,對消費(fèi)者而言,不啻為一個(gè) “大紅包”。

以中宏保險(xiǎn)長保安康尊享版重大疾病保險(xiǎn)為例,其“保險(xiǎn)責(zé)任”一項(xiàng)中列明,不幸罹患“100種重大疾病”可給付最高150%的基本保險(xiǎn)金額(最多可賠付三次),不幸罹患“40種輕癥疾病”可以獲得相當(dāng)于20%基本保險(xiǎn)金額的賠付,且豁免后續(xù)的應(yīng)繳保險(xiǎn)費(fèi)。

鐘明同時(shí)指出,為保障自身利益,投保時(shí)應(yīng)該對于默認(rèn)法定受益人、指定受益人以及受益人順序做出合理安排。

除外責(zé)任:什么情形下不賠付

此外,還要仔細(xì)閱讀“除外責(zé)任”這一項(xiàng)條款,也有些保險(xiǎn)合同把這一項(xiàng)稱為“責(zé)任免除”。除外責(zé)任條款列舉了保險(xiǎn)公司不理賠(或僅做退還保費(fèi)處理)的各種事故狀況。

通常,被保險(xiǎn)人違法、故意犯罪或拒捕,故意自傷、醉酒、斗毆,服用、吸食或注射毒品,無證駕駛、酒后駕駛及駕駛無行駛證機(jī)動(dòng)交通工具,戰(zhàn)爭暴亂等,都會(huì)被列在“除外責(zé)任”項(xiàng)目下。

時(shí)間條款:注意合同效力狀態(tài)

知名保險(xiǎn)產(chǎn)品專家、上海市保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)編輯部主任陳婷提醒說,在保險(xiǎn)條款閱讀中,還要特別留意幾個(gè)和“時(shí)間”有關(guān)的項(xiàng)目,以便保護(hù)自己的保險(xiǎn)合同始終處于有效狀態(tài)。

比如對于疾病保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)公司會(huì)規(guī)定一個(gè)免責(zé)期(又稱觀察期或等待期),一般會(huì)是30天、60天、90天或180天。這一觀察和免責(zé)期限的長短,也可成為我們在比較和選購健康醫(yī)療類險(xiǎn)種的關(guān)注點(diǎn)之一。

通常,長期的保險(xiǎn)我們會(huì)選擇分期繳費(fèi)。如果某一期沒能按時(shí)繳費(fèi),保險(xiǎn)公司會(huì)給一個(gè)“寬限期”(自繳費(fèi)日次日起60天)。寬限期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任,投保人逾寬限期仍未繳付保險(xiǎn)費(fèi)且未選擇保險(xiǎn)費(fèi)墊繳方式,則保險(xiǎn)合同效力中止。

而合同效力中止后兩年內(nèi),投保人可以申請恢復(fù)合同效力。自合同效力中止之日起兩年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議,保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

對于一年一投保的短期健康醫(yī)療險(xiǎn),則要特別留意條款中是否含有“保證續(xù)保”的表述。

陳婷最后提示道:“消費(fèi)者一定別忘了,即便你已經(jīng)簽署了保單,仍然享有猶豫期權(quán)益。在此期間內(nèi),你可以好好地讀讀保單條款,好好和家人商量商量。”

關(guān)鍵詞: 保單 專家

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