自2021年政府工作報告部署后，小微企業(yè)支付手續(xù)費降費措施如今進(jìn)一步落到實處。6月27日，北京商報記者采訪發(fā)現(xiàn)，已有包括支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、易寶支付等在內(nèi)的十余家支付公司響應(yīng)降費措施，優(yōu)惠和減免對象主要是小微企業(yè)和個體工商戶。隨著數(shù)字化發(fā)展，支付產(chǎn)業(yè)鏈費率降低已是大勢所趨，不過在多重壓力下，后續(xù)如何豐富收入與盈利來源，增強(qiáng)自身行業(yè)競爭力，仍是中小支付機(jī)構(gòu)亟待思考的問題。
多機(jī)構(gòu)齊降價
“嚴(yán)格推進(jìn)和落實降費項目及降費要求”“三年內(nèi)對符合條件的小微企業(yè)實施優(yōu)惠或減免”“做好小微企業(yè)和個體工商戶等客戶界定，做到‘應(yīng)降盡降’”……據(jù)北京商報記者梳理，截至目前，包括支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、易寶支付、快錢等在內(nèi)的十余家支付公司，已公開表態(tài)將降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費。
其中，支付寶方面告訴北京商報記者，未來三年，收錢碼提現(xiàn)繼續(xù)免費，此外符合標(biāo)準(zhǔn)的商戶可享受網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)費優(yōu)惠，最低打9折;財付通同樣表示，將進(jìn)一步加強(qiáng)對小微企業(yè)和個體工商戶等扶持力度，落實支付各項費用的優(yōu)惠和減免措施，幫助小微企業(yè)和個體工商戶降低成本;度小滿支付也表態(tài)稱，從2021年9月30日起三年內(nèi)，對符合條件的小微企業(yè)實施優(yōu)惠或減免措施。
除了公開表態(tài)的支付公司外，目前也有支付公司正在計劃降費準(zhǔn)備。一支付公司高管告訴北京商報記者，該公司業(yè)務(wù)主要為to B，在此次政策出臺后，公司已經(jīng)對相關(guān)收費項目進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，梳理完之后主要會面向一些有降費空間的中小型商戶，在產(chǎn)品服務(wù)費用和年費上做出降低措施，相關(guān)調(diào)整幅度會較監(jiān)管政策要求的更大一些。
支付機(jī)構(gòu)的降費動作，來自于6月25日央行、銀保監(jiān)會、發(fā)改委、市場監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的通知》(以下簡稱“通知”)。該通知提出，銀行卡清算機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)成員機(jī)構(gòu)，應(yīng)對標(biāo)準(zhǔn)類商戶借記卡發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價基礎(chǔ)上實行9折優(yōu)惠、封頂值維持不變，對優(yōu)惠類商戶發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費繼續(xù)在現(xiàn)行政府指導(dǎo)價基礎(chǔ)上實行7.8折優(yōu)惠。收單機(jī)構(gòu)應(yīng)同步降低對商戶的收單服務(wù)費，切實將發(fā)卡行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)讓利傳導(dǎo)至商戶。
同日，中國支付清算協(xié)會、中國銀行業(yè)協(xié)會也發(fā)起《關(guān)于降低小微企業(yè)和個體工商戶支付手續(xù)費的倡議書》，鼓勵支付機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)和個體工商戶、有經(jīng)營行為的個人等網(wǎng)絡(luò)支付商戶服務(wù)費實行優(yōu)惠，優(yōu)惠后價格不高于現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)9折。鼓勵支付機(jī)構(gòu)對采用收款碼收款的小微企業(yè)和個體工商戶、有經(jīng)營行為的個人免收支付賬戶提現(xiàn)手續(xù)費。
兼顧生存與降費
小微企業(yè)和個體工商戶是市場的毛細(xì)血管，關(guān)系億萬生計，而支付機(jī)構(gòu)一系列降免措施，無異于一場“甘霖”，增加了前者的盈利空間和存活幾率。
金融科技專家蘇筱芮表示，支付機(jī)構(gòu)一系列手續(xù)費降價措施是為響應(yīng)對小微企業(yè)和個體工商戶的支付支持，對于支付機(jī)構(gòu)來說，一方面，較為優(yōu)惠的支付費率，可以進(jìn)一步穩(wěn)定機(jī)構(gòu)的小微客群;不過另一方面，降費也會對支付機(jī)構(gòu)的手續(xù)費收入帶來一定程度的影響。
“總體看，大機(jī)構(gòu)對降費措施更有底氣，而收入模式較為單一、過度依賴支付手續(xù)費的支付機(jī)構(gòu)，將面臨壓力。”蘇筱芮補(bǔ)充道。
此現(xiàn)象從6月27日北京商報記者通過多家支付機(jī)構(gòu)的采訪亦可窺出。記者注意到，自降費政策出臺后，大部分支付機(jī)構(gòu)紛紛響應(yīng)降費政策，但也有少部分中小支付機(jī)構(gòu)對此三緘其口。
一支付行業(yè)資深從業(yè)人士告訴記者，支付市場寡頭格局下，90%大商戶被巨頭壟斷，很多中小支付機(jī)構(gòu)都在錯位發(fā)展小微企業(yè)和個體工商戶，因為機(jī)構(gòu)自身成本、盈利、競爭壓力很大，收費水平也不高，因此在目前保本微利的階段，如何進(jìn)一步兼顧生存與降費，是一個重點考慮的問題。
對于降費問題，支付行業(yè)資深分析師王蓬博則指出，降費政策體現(xiàn)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)切實落實國務(wù)院要求，讓利實體經(jīng)濟(jì)的決心。小微企業(yè)盈利空間增加，也增加了活下去的幾率。行業(yè)技術(shù)一直在進(jìn)步，數(shù)字化發(fā)展大大降低了銀行業(yè)的人工成本和網(wǎng)點成本，包括硬件設(shè)備等成本都在逐年降低，所以支付費率從整條支付產(chǎn)業(yè)鏈的角度來講，確實有下降的空間和可能性。但究竟應(yīng)該由誰來承擔(dān)降低的成本需要探討。
王蓬博直言道，“從整條產(chǎn)業(yè)鏈來看，支付機(jī)構(gòu)是市場化最充分、利潤占比最低的一環(huán)，此次降低費率，支付行業(yè)都要受到影響，兩大支付巨頭的規(guī)模最大，未來預(yù)計讓利最多，但二者受到的影響可能反而不如收單機(jī)構(gòu)，畢竟實際經(jīng)營利潤占比不同”。在王蓬博看來，銀行的主營收入利潤不在支付手續(xù)費等收入，這部分占有銀行的利潤比例很低，因此，銀行側(cè)適當(dāng)對支付機(jī)構(gòu)降費減負(fù)或是應(yīng)有之義。
盼銀行降費減負(fù)
北京商報記者注意到，針對降費政策，通知同時要求，商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對支付手續(xù)費收費情況進(jìn)行全面自查，清理重復(fù)、捆綁、無實質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費項目，更不得采取先升后降、轉(zhuǎn)嫁成本等方式變相提高支付手續(xù)費。
蘇筱芮告訴北京商報記者，目前市場上仍存在支付定價隨意、收費名目不透明等亂象，建議支付機(jī)構(gòu)深入貫徹監(jiān)管關(guān)于落實降低手續(xù)費的文件精神，從支付服務(wù)相關(guān)的宣傳、運營、處理投訴等流程入手，優(yōu)化客戶體驗、充分披露信息，使小微企業(yè)和個體工商戶切實體會到降費帶來的支持力度。
不過，也有機(jī)構(gòu)提出，此次降費措施后，將會進(jìn)一步加大中小機(jī)構(gòu)生存壓力，成本越來越高、收費越來越低，在此背景下，希望銀行能適當(dāng)對支付機(jī)構(gòu)降費減負(fù)，并進(jìn)一步提高備付金利息。
蘇筱芮稱，降費措施出臺后，對于頭部支付而言影響不大，因為巨頭通常擁有自己的生態(tài)圈，即便降低手續(xù)費，也會想辦法為小微客戶提供其他形式的增值服務(wù);但中小支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式較為單一，生態(tài)體系存在短板，在降費的沖擊面前確實會表現(xiàn)出比巨頭更強(qiáng)的脆弱性，因此，希望銀行能適當(dāng)對支付機(jī)構(gòu)降費減負(fù)代表了中小支付機(jī)構(gòu)的一種心聲。
“未來中小機(jī)構(gòu)還是需要豐富收入模式與盈利來源，以支付為主體進(jìn)行各類服務(wù)的延展，以增強(qiáng)自身的行業(yè)競爭力。”蘇筱芮建議道。
王蓬博則稱，2016年以來，國家監(jiān)管層加快了對行業(yè)亂象的清理整頓，出臺超過20項政策法規(guī)對支付行業(yè)預(yù)付卡、備付金、條碼支付等各項業(yè)務(wù)進(jìn)行系統(tǒng)性監(jiān)管，逐步清理產(chǎn)業(yè)鏈亂象，防范支付行業(yè)中潛在的金融風(fēng)險，以合規(guī)引領(lǐng)行業(yè)良性競爭、有序發(fā)展。
王蓬博認(rèn)為，在強(qiáng)監(jiān)管逐漸成為常態(tài)化的今天，第三方支付企業(yè)發(fā)展要以合規(guī)能力與風(fēng)控能力為第一要務(wù)和核心競爭力，不能只在意眼前的利益，而要在基礎(chǔ)性技術(shù)和科技創(chuàng)新上有長足的發(fā)展和建設(shè)。(岳品瑜 劉四紅)
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