11月28日，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布聲明，呼吁金融機(jī)構(gòu)停止汽車合格證擔(dān)保貸款，并表示已經(jīng)向央行和銀監(jiān)會(huì)行函，希望兩部門從保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的角度，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，維護(hù)好金融市場(chǎng)秩序。
對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)很陌生，但中消協(xié)發(fā)布的《2015年全國(guó)消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析》顯示，車輛合格證抵押?jiǎn)栴}已經(jīng)成為當(dāng)前排在汽車投訴首位的熱點(diǎn)和難點(diǎn)。
抵押合格證成行業(yè)慣例，涉及多個(gè)品牌
今年3月初，湖北省黃石市下陸區(qū)消委陸續(xù)接到38名消費(fèi)者投訴，反映在鑫恒豐標(biāo)致4S店購(gòu)買東風(fēng)標(biāo)致品牌家用汽車時(shí)，由于4S店未隨車向消費(fèi)者交付汽車合格證，導(dǎo)致購(gòu)買的新車無(wú)法申領(lǐng)牌照，無(wú)法正常上路行駛。消費(fèi)者多次上門追討合格證，但4S店一再拖延。因問(wèn)題一直未得到有效解決，多名消費(fèi)者甚至聚集市政府大門集體上訪。
“經(jīng)調(diào)查，該4S店與東風(fēng)生產(chǎn)廠家、某銀行武漢漢陽(yáng)支行簽訂三方協(xié)議，約定4S店向某行漢陽(yáng)支行申請(qǐng)貸款購(gòu)買東風(fēng)生產(chǎn)廠家的車輛，銀行把4S店申請(qǐng)購(gòu)車的貸款直接支付給汽車銷售公司，汽車銷售公司收到款后向4S店發(fā)車，向銀行寄送合格證。”下陸區(qū)消協(xié)負(fù)責(zé)人表示，由于4S店未能按期償還貸款，該批合格證目前質(zhì)押在銀行。在工商部門湖北省消委、黃石市消委和公益律師團(tuán)的介入下，東風(fēng)生產(chǎn)廠家和相關(guān)銀行配合消協(xié)組織處理了消費(fèi)者投訴。截至6月底前，38份汽車合格證已如數(shù)追回，交付給消費(fèi)者。
這38位消費(fèi)者還算幸運(yùn)的。
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，將本應(yīng)隨車交付的車輛合格證抵押給金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保貸款已成行業(yè)慣例。具體來(lái)說(shuō)，就是汽車生產(chǎn)廠家、經(jīng)銷商與金融機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議，由金融機(jī)構(gòu)向經(jīng)銷商貸款或簽發(fā)金融機(jī)構(gòu)承兌匯票付款給生產(chǎn)廠家用于采購(gòu)汽車，金融機(jī)構(gòu)要求占有生產(chǎn)廠家汽車合格證，經(jīng)銷商賣出車后去銀行解除擔(dān)保贖回車輛合格證，再交付給消費(fèi)者。
“由于目前汽車市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈及經(jīng)銷商存在自身經(jīng)營(yíng)問(wèn)題，已經(jīng)出現(xiàn)了經(jīng)銷商資金鏈斷裂、4S店倒閉、老板跑路等情況，導(dǎo)致購(gòu)車消費(fèi)者無(wú)法按時(shí)拿到合格證，不能正常上牌上路，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且極易引發(fā)群體事件。”中消協(xié)投訴部主任張德志表示，去年8月以來(lái)，中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)及部分地方消費(fèi)者協(xié)會(huì)連續(xù)收到眾多消費(fèi)者反映自己所購(gòu)汽車因?yàn)楹细褡C被經(jīng)營(yíng)者抵押或質(zhì)押無(wú)法正常使用，涉及眾多汽車品牌，相關(guān)消費(fèi)糾紛數(shù)量大、分布廣，影響了社會(huì)穩(wěn)定和金融市場(chǎng)的正常秩序。
無(wú)合格證，上牌、行駛、保險(xiǎn)、事故賠償?shù)染鶡o(wú)保障
為什么會(huì)有這么多消費(fèi)者購(gòu)買“裸奔”汽車?
張德志解釋說(shuō)，這是因?yàn)樵S多消費(fèi)者缺乏購(gòu)車的基本知識(shí)，認(rèn)為只要把車開(kāi)走，車輛的所有權(quán)就發(fā)生轉(zhuǎn)移，并不知道沒(méi)有合格證車輛無(wú)法上戶，也就無(wú)法上路行駛。有的消費(fèi)者知道沒(méi)有合格證車輛無(wú)法上戶，但看到汽車銷售企業(yè)的整體規(guī)模較大，被汽車經(jīng)銷商“包上戶”或在承諾期限提供合格證等承諾所蒙蔽。然而，消費(fèi)者不知道也不可能知道汽車合格證實(shí)際上存放在銀行。
依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條第一款“消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利”，經(jīng)銷商的行為顯然損害了消費(fèi)者的知情權(quán)。
另一方面，購(gòu)買沒(méi)有合格證的汽車，會(huì)讓消費(fèi)者面臨重大安全風(fēng)險(xiǎn)。“汽車銷售企業(yè)未按時(shí)還款前，無(wú)法從銀行贖回車輛合格證，消費(fèi)者不能進(jìn)行車輛登記，上牌、行駛、保險(xiǎn)、事故賠償?shù)榷紱](méi)有保障，面臨著重大安全風(fēng)險(xiǎn)。”張德志表示：“此行為具有隱蔽性、欺騙性。汽車經(jīng)銷商在汽車出售后是否贖回合格證，具有較大不確定性，客觀上為不法經(jīng)銷商挪用購(gòu)車款行欺詐之實(shí)提供了便利。一旦汽車經(jīng)銷商攜款出逃，消費(fèi)者很難向銀行要回合格證。”
去年“3·15”當(dāng)天，就有數(shù)十輛車主來(lái)到河北省消協(xié)投訴，稱從河北華信汽車貿(mào)易有限公司購(gòu)買的汽車，因?yàn)榻?jīng)銷商不能出具“車輛檢驗(yàn)合格證”，致車管所不給辦理上戶手續(xù)，使購(gòu)車者陷入有車不敢開(kāi)，上路就違法的兩難境地。
據(jù)河北省消協(xié)介紹，調(diào)查發(fā)現(xiàn)華信公司于2014年11月29日至12月2日期間，共銷售未附帶合格證的東風(fēng)日產(chǎn)轎車100輛。這100輛車的合格證被華信作為質(zhì)押憑證，向生產(chǎn)廠家和6家小額貸款公司貸款1000多萬(wàn)元。但是，華信公司從消費(fèi)者手里收到的車款沒(méi)有用于償還該車輛的質(zhì)押貸款，而是用于償還其他先前的借貸款項(xiàng)，結(jié)果資金鏈斷裂，資不抵債，公司面臨破產(chǎn)，無(wú)法取回車輛合格證，消費(fèi)者的車也辦不了車牌。
汽車合格證抵押與《擔(dān)保法》《物權(quán)法》規(guī)定抵觸
從法律角度看，汽車合格證質(zhì)押與《擔(dān)保法》《物權(quán)法》規(guī)定抵觸。
“根據(jù)《擔(dān)保法》《物權(quán)法》的有關(guān)規(guī)定，質(zhì)押物必須具備兩個(gè)基本屬性：一是可轉(zhuǎn)讓性，二是財(cái)產(chǎn)性。汽車合格證系機(jī)動(dòng)車整車出廠合格證明，系機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)印制并隨車配發(fā)，只能是一一對(duì)應(yīng)并用于合格證上載明的汽車，不能轉(zhuǎn)作其他汽車的合格證明，否則將對(duì)社會(huì)秩序和道路交通安全帶來(lái)極大威脅，故汽車合格證不得轉(zhuǎn)讓。另一方面，汽車合格證僅是汽車合格的證明，其本身并不具備任何財(cái)產(chǎn)價(jià)值，屬于汽車這一特殊動(dòng)產(chǎn)的出廠附屬資料，只不過(guò)缺少這一資料，汽車的流通和使用存在障礙，故汽車合格證也不具備財(cái)產(chǎn)屬性。”廣東卓建律師事務(wù)所律師金振朝表示，汽車合格證不能成為質(zhì)押權(quán)的標(biāo)的。實(shí)際上，經(jīng)銷商用汽車合格證質(zhì)押貸款降低了汽車經(jīng)銷的準(zhǔn)入門檻，用較低的保證金獲取銀行的高額貸款，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，給汽車銷售市場(chǎng)埋下了隱患。
此外，根據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定，沒(méi)有合格證的商品不能銷售，合格證作為商品的附件必須一起銷售給消費(fèi)者。既然汽車已經(jīng)賣給消費(fèi)者，汽車合格證也應(yīng)歸消費(fèi)者所有。從這個(gè)角度講，這種汽車合格證質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)缺乏法律依據(jù)。
“經(jīng)銷商、汽車生產(chǎn)廠家、銀行約定采取汽車合格證擔(dān)保銀行債權(quán)或由銀行監(jiān)管債權(quán)的這種汽車融資及銷售模式，與消費(fèi)者無(wú)法行使汽車使用權(quán)有最直接的因果關(guān)系，對(duì)消費(fèi)者使用汽車構(gòu)成了嚴(yán)重妨害。”張德志表示，依據(jù)《物權(quán)法》第35條，“妨害物權(quán)或者可能妨害物權(quán)的，權(quán)利人可以請(qǐng)求排除妨害或消除危險(xiǎn)”，消費(fèi)者有權(quán)起訴經(jīng)銷商、汽車生產(chǎn)廠家、銀行，要求排除車輛使用妨礙，返還合格證。
為保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，中消協(xié)于今年3月8日集中約談了國(guó)內(nèi)29家主要汽車品牌，敦促?gòu)S家加強(qiáng)經(jīng)銷商管理，一方面要認(rèn)真處理已經(jīng)發(fā)生的消費(fèi)糾紛，另一方面，切實(shí)采取措施防止問(wèn)題的蔓延。目前，中消協(xié)直接受理了多起合格證抵押不能上牌照的投訴，并指導(dǎo)一部分地方消協(xié)組織處理具體個(gè)案，支持消費(fèi)者依法起訴，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。其中，湖北省消委會(huì)在約談銀行、4S店的基礎(chǔ)上，發(fā)布了《湖北汽車合格證抵押?jiǎn)栴}消費(fèi)維權(quán)建議書(shū)》，收到了良好效果。
“汽車合格證擔(dān)保貸款缺乏法律依據(jù)，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，多起司法判決也已否認(rèn)合格證擔(dān)保貸款的效力。”張德志表示，有關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)停止汽車合格證擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，防范金融信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相關(guān)部門應(yīng)實(shí)施聯(lián)動(dòng)協(xié)作，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管。工商部門應(yīng)進(jìn)一步落實(shí)嚴(yán)管措施，規(guī)范汽車經(jīng)銷商的購(gòu)車合同細(xì)節(jié)，明確車輛銷售必須具備的基本手續(xù)及經(jīng)銷商的賠償責(zé)任，加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益;質(zhì)監(jiān)部門應(yīng)加強(qiáng)合格證的管理，確保合格證發(fā)放管理符合規(guī)定。公安經(jīng)偵部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)此類情況的分析研判，及時(shí)發(fā)現(xiàn)犯罪線索，依法進(jìn)行打擊，讓新車告別無(wú)奈的“裸奔”。
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