2020年，車險綜合改革正走向“深水區(qū)”。
4月21日，《國際金融報》記者從有關(guān)渠道獲悉，銀保監(jiān)會已向財險公司下發(fā)《關(guān)于征求車險改革意見建議的函》(下稱《意見函》)。5天前，銀保監(jiān)會還對財險部下發(fā)了《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定(征求意見稿)》，向行業(yè)相關(guān)方征求意見。
愛問保險CEO龐博稱，車險費率市場化改革時間原本就計劃在下半年啟動，而連續(xù)兩個文件的下發(fā)則更說明費改已箭在弦上，監(jiān)管層有意把節(jié)奏提起來，或?qū)⒃谙掳肽耆缙趩印?/p>
資深行業(yè)人士趙聯(lián)中也表示，連續(xù)下發(fā)兩道車險改革相關(guān)的重大文件，預(yù)示著改革落地將近。此次《意見函》中提及的改革調(diào)整因子較多，市場反應(yīng)也較為充分，但車險經(jīng)營并不會因此次改革而發(fā)生本質(zhì)性改變，最后還要看監(jiān)管政策的執(zhí)行力度。
商業(yè)車險、交強(qiáng)險齊改革
此次車險綜合改革，既包含商業(yè)車險改革，還包含交強(qiáng)險改革。在《意見函》中，監(jiān)管層一共列出了13個重點問題，聽取各財險公司意見。
監(jiān)管部門列出的首個問題便直指交強(qiáng)險。從所提的問題來看，此次交強(qiáng)險改革可能會圍繞以下方向展開：提高交強(qiáng)險責(zé)任限額，調(diào)整有責(zé)死亡和傷殘限額、醫(yī)療費用、物損等;對交強(qiáng)險賠付率過低和過高的地區(qū)，或考慮在交強(qiáng)險費率浮動比率中引入?yún)^(qū)域調(diào)整因子。
分析人士指出，由于交強(qiáng)險在不同區(qū)域之間的風(fēng)險水平差異較大，而且自2008年2月調(diào)整以來未再做過修訂，因此此次交強(qiáng)險費率如何改革備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。
龐博表示，從目前交強(qiáng)險的改革內(nèi)容來看，大多是此前人們對于費改預(yù)期的延續(xù)，并沒有出現(xiàn)太大的變化。
商業(yè)車險改革方面，監(jiān)管部門列出了主險和附加險的整合問題。比如，在商業(yè)車險示范型條款中，將盜搶險并入車損險，將玻璃單獨破碎險、自燃損失險、發(fā)動機(jī)涉水損失險、不計免賠率險等附加險保險責(zé)任合并入主險。
產(chǎn)品創(chuàng)新問題上，或?qū)⒖紤]開發(fā)駕乘人員意外險、汽車延長保修險、新能源車險、車險創(chuàng)新產(chǎn)品、車險增值服務(wù)等示范條款。
調(diào)整NCD(無賠款優(yōu)待系數(shù))系數(shù)問題上，擬將車險賠付因素的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年，以此降低對偶然出險消費者的費率上調(diào)幅度。
細(xì)分車險產(chǎn)品準(zhǔn)入方式問題上，或?qū)κ褂檬痉稐l款擬訂的車險產(chǎn)品實行備案制，對自主開發(fā)的創(chuàng)新型商車險產(chǎn)品實行審批制。
附加費用率制定問題上，對于附加費用率的定價假設(shè)，監(jiān)管部門提出的問題是：是一步到位采用25%，還是分兩步走(第一步先采用30%，第二步再采用25%)?
費率調(diào)整系數(shù)問題上，監(jiān)管部門提出是否考慮將現(xiàn)行自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩個系數(shù)合二為一，改為自主定價系數(shù)?對自主定價系數(shù)范圍的設(shè)定是否可以分兩步走，第一步設(shè)定為(0.7-1.3)，第二步適時完全放開對自主定價系數(shù)范圍的限制。
車險綜合改革前奏
在《意見函》之前，4月16日，銀保監(jiān)會下發(fā)了《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定(征求意見稿)》(下稱“征求意見稿”)，開始向各財險公司征求意見，這被業(yè)內(nèi)看成是車險綜合改革的前奏和序曲。
與現(xiàn)行規(guī)定相比，此次征求意見稿主要在三個方面進(jìn)行了調(diào)整。
一是擬微調(diào)商業(yè)車險費率調(diào)整系數(shù)中的因子分類，將自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)合并為自主定價系數(shù)。
根據(jù)此次征求意見稿，商業(yè)車險保險費厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/目標(biāo)賠付率。目標(biāo)賠付率=1-附加費用率。
也就是說，車險保費由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、附加費用率和費率調(diào)節(jié)系數(shù)這三大指標(biāo)組成。
根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，費率調(diào)整系數(shù)包括自主渠道系數(shù)、自主核保悉數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。而此次征求意見稿指出，費率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。
二是擬取消自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動空間。僅規(guī)定：保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實際，合理確定自主定價系數(shù)、附加費用率、手續(xù)費率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤測試。
三是擬適當(dāng)下調(diào)附加費用率比例。現(xiàn)行規(guī)定下，附加費用率預(yù)定不得超過35%。而此次征求意見稿提出，附加費用率預(yù)定不得超過30%。
業(yè)內(nèi)分析人士指出，從上述三大調(diào)整內(nèi)容來看，保險公司將有更多自主決策權(quán)，消費者也將成為最終受益者。
堅持市場化改革方向
截至2020年，我國的車險費率市場化改革已進(jìn)行到第六個年頭，取得了積極成效。公開數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險保費收入8188億元，占整個財險公司保費的63%。這意味著，車險改革對我國財險市場整體都有非常大的影響。
然而，記者也采訪了解到，車險市場長期以來存在的深層次矛盾和問題仍沒有得到根本解決。
復(fù)盤2019年監(jiān)管層對財險公司的處罰力度，也可窺見車險市場存在的各類問題。資料顯示，去年全年，監(jiān)管部門一共叫停了141個財險分支機(jī)構(gòu)的商車新業(yè)務(wù)，涉及33家財險公司。
今年年初，銀保監(jiān)會副主席黃洪介紹說，車險市場仍存在高定價、高手續(xù)費、粗放經(jīng)營、無序競爭、數(shù)據(jù)失真等問題，因此，加快車險改革已經(jīng)是擺在銀保監(jiān)會面前的一項緊迫任務(wù)。他直言：“車險進(jìn)行了一些改革，但我認(rèn)為是一些小改革，真正觸及根本利益的改革，觸及利益藩籬的改革、深水區(qū)的改革還沒有開始。”
黃洪透露，這次車險改革依然堅持市場化改革方向，主要內(nèi)容是采取交強(qiáng)險與商業(yè)改革相結(jié)合，條款與費率改革相結(jié)合，保障與服務(wù)改革相結(jié)合，市場和監(jiān)管改革相結(jié)合，綜合施策、協(xié)同推進(jìn)。他同時介紹到，目前銀保監(jiān)會正在制定車險綜合改革具體方案并征求意見，且將在今年適時正式實施車險綜合改革。
對于車險改革，多家財險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人均表示，將從內(nèi)控、風(fēng)險、系統(tǒng)、隊伍等多方面開展配套工作，并不斷優(yōu)化車險經(jīng)營策略，提升經(jīng)營效益。
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