易車原創(chuàng)特斯拉車主又雙叒叕被割韭菜了！
12月27日新能源汽車專屬保險上線后，有特斯拉Model Y車主爆料稱保費一夜之間從8278元暴漲到1.4萬多元，漲幅高達80%。
不止特斯拉，就連小鵬等新勢力車型都有不同程度的上漲。網(wǎng)友笑稱：買新能源車省的加油錢，都被保險拉回去了。
究竟實情真如網(wǎng)傳這么夸張？為什么保費會瘋狂暴漲？
在新能源汽車保險新政落地不久，一張熱門新能源車型的保費變化對比圖在網(wǎng)絡廣泛流傳，過半車型總標準保費上漲幅度87.39%-7.8%之間，也有低價車型的保費出現(xiàn)下降。
圖片來源：舊車研究所
實際上，我們通過調查發(fā)現(xiàn)，實情與網(wǎng)傳版本有所出入。
首先是飽受非議的特斯拉，平安車險向我們透露保費一夜暴漲80%只是個例，一般情況下與車主違章次數(shù)、出險次數(shù)有關。
而新車如果在沒有出險和違章記錄下，保費系數(shù)都是基本一樣，但車主的年齡大小、個人征信等因素會對保費有所影響。
作為自主品牌中最火的新能源車企，比亞迪旗下部分車型的保費相較之前也略有增加。
位于廣州的某比亞迪4S店銷售向我們坦言，以宋PLUS EV為例，如果按新車第一年購買保險計算，新政前保費為5200元/年。如今新能源汽車專屬保險落地后，保費提升至6000元/年，漲幅為15%。
比亞迪宋PLUS EV
小鵬汽車則主動對外公布了全國各大主要城市的保費變化情況，全線車型平均漲幅2.9%~18.2%不等。
小鵬汽車官方公布商業(yè)車險信息
蔚來汽車也在第一時間作回應，表示目前不受新能源汽車保險新政的影響，在增加新政策的三項附加險的情況下，車主將繼續(xù)享受蔚來提供的2021版“服務無憂”和“保險無憂”的套餐價格。
綜上所述，不難能發(fā)現(xiàn)兩點情況：
其一，多數(shù)品牌的車型保費升幅基本維持在20%以內。雖然這會增加車主的后續(xù)用車成本，但影響并不太大，換來的是更有保障、更有安全感的用車體驗。
其二，保費是漲是跌，因車而異，因人而異，實際情況不至于像網(wǎng)絡盛傳這么夸張。
特斯拉本身就有特殊性，不能代表市面上所有品牌和車型。
那么問題來了，特斯拉到底有什么特殊性，讓它的保費也“遙遙領先”？
首先，我們需要明確車險保費是如何計算的，公式如下：
商業(yè)車險保費=基準保費×費率調整系數(shù)；其中費率調整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。
·無賠款優(yōu)待系數(shù)是對于一定時間內出險理賠多少而設定的系數(shù)，出險次數(shù)少，系數(shù)越少；
·交通違法系數(shù)與上一保險年度的交通違章內容與次數(shù)掛鉤；
·自主定價系數(shù)最為復雜，保險公司會根據(jù)自身盈虧和不同車輛風險狀況，而設定不同的系數(shù)。
為什么只有特斯拉的保費“高人一等”？原因就是自主定價系數(shù)高，主要反映在三大方面。
一是故障率高，出險率高。根據(jù)美國《消費者報告》顯示，特斯拉2021年汽車可靠性排名倒數(shù)第二。而在J.D.Power車輛質量報告中，特斯拉同樣尷尬墊底。
在國內，失控、起火造成的事故也常常把特斯拉送上熱搜。
二是維修成本高，賠付金額多。一方面，特斯拉采用的是全鋁一體式車身，發(fā)生碰撞損壞后一般需要整體更換；另外，特斯拉集成較多電子元件，維修時零部件成本高。
前幾天，芬蘭有個哥們就因為嫌換電池太貴（約合人民幣14.38萬元），氣得把自己的Model S炸了。
芬蘭男子怒炸特斯拉
三是售價高，保險公司承擔更大的賠付額，虧本風險越大。好比當年貝克漢姆花了一億英鎊為自己的黃金右腳買保險，保險公司比貝克漢姆自己都怕這只腳受傷。
另據(jù)中國精算師協(xié)會發(fā)布的《新能源汽車商業(yè)保險基準純風險保費表（試行）》顯示，25萬元售價是一條參考線：
針對25萬元以下的新能源汽車，投保車損險不漲費，并收窄費率漲降幅限制閾值；25萬元以上的車型，的確存在部分保費上漲。
也就是說，理賠率（與故障率有關）、理賠金額越高（與售價、維修成本有關），保費越貴。頻頻在質量問題上“翻車”，修車成本高的特斯拉自然成為保費“領漲”的代表。
而在此基礎上，如果某個特斯拉車主還是個馬路殺手，或者不守法的“交通毒瘤”，就更能理解為什么會出現(xiàn)80%的暴漲了。
2021年12月27日上線的《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》包含兩大部分：主險、附加險種。
其中，主險包含新能源汽車損失保險、第三者責任保險、車上人員責任保險為三個獨立的保險，投保人可以選擇全部險種，或部分險種。
·車損險中明確因自然災害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險新能源汽車直接損失，都可以獲得約定賠償。
其范圍包括車身、電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)、其他所有出廠時的設備。
·第三者責任險、車上人員責任保險基本與原有的一致，不同在于：明確因起火燃燒造成的第三者遭受傷亡或財產直接損毀、車上人員遭受傷亡都可獲賠。
劃重點就是：新能源汽車起火自燃，終于可獲賠！另外，條款還強調新能源汽車的行駛、停放、充電及作業(yè)都在其責任范圍內。
2020年10月威馬起火事件
再來看看附加險，對比原來的車險，主要是增加了對充電樁的保障，包括以下三種：
·外部電網(wǎng)故障損失險：因外部電網(wǎng)故障，導致被保險新能源汽車直接損失，且不屬于免除保險人責任范圍，保險人按約定負責賠償。
·自用充電樁責任保險：因自然災害、意外事故、被盜竊或遭他人損壞導致的充電樁自身損失，按照實際損失計算賠償。
·附加自用充電樁責任保險：造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人負責賠償。
總體來看，這次上線的新能源汽車保險基本把常見風險、常用場景、核心的三電系統(tǒng)都納入承保范圍，同時又增設定制化、個性化的附加保險。
相比與燃油車執(zhí)行一樣的保險標準規(guī)范，專屬保險無疑更加匹配新能源汽車的使用情況。
仔細想想，筆者認為即使保費上升，新能源車保險這事還是利大于弊。
專屬保險的出現(xiàn)本身就是新能源汽車行業(yè)向好的信號，更有里程碑的意義。
國家推出更針對新能源汽車特性的專屬保險，更能全面保障車主的權益；保險公司有責必賠，不像以前發(fā)生自燃事故時，車主還得跟保險公司、車企開啟拉鋸戰(zhàn)。
從長遠來看，新能源汽車的保費與行業(yè)發(fā)展密切相關。新能源汽車售價下探、電池安全技術提升等利好現(xiàn)象的出現(xiàn)，也有望帶動保費下降；
而隨著未來汽車電子化、智能化程度加深，比如激光雷達、攝像頭、毫米波雷達等零部件越來越多，一旦被損壞，維修成本徒增，保費也有可能受影響。
小鵬P5激光雷達
目前中國新能源汽車保有量只有600多萬輛，但只占2%的車險市場份額。隨著新能源汽車的暴增，專屬保險的發(fā)展?jié)摿芍^驚人，畢竟按照國家規(guī)劃，2025年新能源汽車銷量有望突破500萬輛。
保險公司因此也擁有越來越的數(shù)據(jù)積累，更能精準制定保險定價。
像特斯拉、蔚來這樣的顛覆傳統(tǒng)汽車行業(yè)的新勢力也在搶占保險這個蛋糕，為自己的車主定制個性化保險，既能讓保費下降，也能創(chuàng)造一個吸金的途徑。
對于新能源專屬保險或保費合理上漲，我們更應該敞開歡迎的懷抱。
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