去年的12月27日，新能源汽車專屬保險（以下簡稱“新能源車險”）正式上線，上海保險交易所還正式上線了新能源車險交易平臺，并首批掛牌12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品，車主可以通過各大平臺在線投保。
【資料圖】
如今，新能源車險迎來上線一周年。這一年中，新能源車險市場快速壯大，且業(yè)內(nèi)預(yù)計未來數(shù)年，新能源車險市場仍將保持高速增長。
新能源車險的出現(xiàn)恰逢其時，一方面打消了消費(fèi)者的用車顧慮，另一方面也給車險市場帶來了新機(jī)遇，各大險企甚至車企都積極投身其中。但從目前的現(xiàn)狀來看，車主喊貴，險企喊虧，新能源車險定價難的“魔咒”仍有待打破。
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維修貴、數(shù)據(jù)少，用戶喊貴
11月，新能源車主王曉丹剛剛訂購了一輛沃爾沃xc40純電動汽車，最近正在辦理各種手續(xù)，其中就包括車險。她告訴《中國汽車報》記者，一年保費(fèi)將近7000元，跟家人開的油車相比，這個保費(fèi)價格可以說是相當(dāng)高了，這讓她感覺十分肉疼。
為此，她還專門上網(wǎng)查詢了一下，為什么新能源車保費(fèi)這么高。網(wǎng)上給出的答案是：電車技術(shù)相對較新，所以事故率比較高，這令王曉丹十分不解。在她看來，假設(shè)車主駕駛技術(shù)都是參差不齊，事故率高低應(yīng)與品牌、車型相關(guān)，而與新能源還是燃油車無關(guān)。不能因為某個新能源汽車品牌頻頻出現(xiàn)事故，“就一桿子打死所有新能源車”。
另一位新能源車主欒菲菲去年6月購入了一輛比亞迪宋PLUS EV，今年7月8日續(xù)保時也發(fā)現(xiàn)保費(fèi)上漲了1000多元到4638.98元。她直言，新能源車的保費(fèi)的確比較高，同價位的燃油車保費(fèi)不過2000多元，可以說是貴了近一倍。
但在她看來，新能源車確實沒有燃油車皮實，而且今年無論什么車型，保費(fèi)普遍上漲，加上去年她出險過一次，所以總體來看，這個保費(fèi)價格還在可接受的范圍。“保險太重要了，為了省幾千塊錢保費(fèi)不投保，出了事故賠得傾家蕩產(chǎn)的案例并不少見，得不償失?！睓璺品普f。
新能源車險的推出利國利民，但目前消費(fèi)者最為詬病的就是價格，不僅首保價格貴、續(xù)保還在漲價。對此，上海陽昌保險公估總經(jīng)理龐博分析，一方面，新能源汽車配置普遍高于傳統(tǒng)燃油車，如傳感器、電池等配件的價值都較高，特別是25萬元以上車型，其高端部件一旦損壞往往難以維修、只能更換，這無疑拉高了保費(fèi)。
另一方面，新能源汽車作為新鮮事物，通常得到車主的格外愛惜，不僅險種責(zé)任更加全面，有的車主甚至將三者險額度購買到300萬元，相比之下肯定要比傳統(tǒng)燃油車的保費(fèi)要高。此外，受到零配件供應(yīng)不足的影響，新能源車的保費(fèi)也比燃油車更高。
熊貓保險科技聯(lián)合創(chuàng)始人彭釗則指出，車險遵循大數(shù)法則，也就是在一定的數(shù)據(jù)基數(shù)上得出定價規(guī)則。燃油車經(jīng)過百年發(fā)展，技術(shù)成熟穩(wěn)定，而新能源智能汽車作為“后起之秀”，其電動和智能技術(shù)仍處于快速迭代期，短時間內(nèi)還較難形成穩(wěn)定的數(shù)據(jù)積累。加之近來，受到防疫政策等因素影響，關(guān)于車險的數(shù)據(jù)因生活秩序不正常而不真實，其能提供的參考價值大打折扣，保險公司為覆蓋風(fēng)險只能先從高定價。
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市場爆發(fā)式增長，險企卻面臨虧損
消費(fèi)者雖有抱怨，但隨著新能源汽車銷量的爆發(fā)式增長，新能源車險市場的規(guī)模仍在迅速壯大之中。
公開數(shù)據(jù)顯示，除2020年受承保車輛數(shù)增速放緩影響外，近年來我國新能源汽車保費(fèi)增速均在40%以上。2021年，我國新能源汽車保費(fèi)規(guī)模達(dá)350億元，同比增長56%。安信證券近日發(fā)布研究報告認(rèn)為，2022年全年，新能源車險保費(fèi)有望達(dá)708億元，同比增長102%。
從更長時間維度來看，到2030年，東吳證券預(yù)計，新能源車險保費(fèi)規(guī)模將達(dá)5309億元，約占車險總保費(fèi)的34.9%；安信證券預(yù)計新能源車險保費(fèi)規(guī)模將達(dá)5131億元，約占當(dāng)年車險總保費(fèi)的36%，市場潛力可見一斑。
正因為如此，目前不僅大型險企積極布局新能源車險市場，中小險企也逐漸改變觀望態(tài)度，開始迎難而上，加大發(fā)展力度。各大車企更是瞄準(zhǔn)了這塊誘人的蛋糕，包括蔚來、比亞迪、理想、寶馬等車企，紛紛通過成立保險經(jīng)紀(jì)公司、收購或者入股保險經(jīng)紀(jì)公司等方式，想要切分一塊新能源車險的蛋糕。
但一個不容忽視的現(xiàn)狀是，傳統(tǒng)燃油車承保利潤明顯優(yōu)于新能源車，大部分公司在新能源車險上還處于虧損狀態(tài)，新能源車出險率高、維修成本高、賠付率高、數(shù)據(jù)不足的矛盾普遍存在。一位保險企業(yè)負(fù)責(zé)人甚至直言，新能源車險業(yè)務(wù)必須搶先布局，但目前的重點(diǎn)是考慮如何減少虧損。
中國銀保信數(shù)據(jù)顯示，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高于非新能源汽車3.6%，家用新能源汽車的出險率更是高于非新能源車9.3%，行業(yè)面臨較大承保虧損壓力。在中國太保2022年中期業(yè)績會上，太保產(chǎn)險方面就曾透露，今年上半年，雖然新能源車保費(fèi)有了較快增長，但太保產(chǎn)險承保的新能源汽車仍然虧損。
對此龐博分析，首先新能源車險賠付率（ 85%）在行業(yè)測算制定之初就高于燃油車的75%。其次，險企在新能源汽車市場缺少抓手。一方面，新能源汽車配件價值高、維修技術(shù)含量高、維修人員短缺，與燃油車的鈑金噴漆等售后業(yè)務(wù)不同，險企在此領(lǐng)域缺乏議價權(quán)；另一方面，在電動智能汽車時代，險企并不掌握車內(nèi)數(shù)據(jù)，定損往往需要以車企的判定為準(zhǔn)，因而也顯得相當(dāng)被動，這都在無形中使險企的賠付增多。
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不斷修正，新能源車險必定越來越好
當(dāng)然，新能源車險作為誕生僅一年的全新險種，其已經(jīng)在不斷摸索中取得了相當(dāng)大的成功。江西新能源科技職業(yè)學(xué)院新能源汽車技術(shù)研究院院長張翔認(rèn)為，新能源車險顯著提升了消費(fèi)者的用車體驗，為我國新能源汽車產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供了極大的輔助。
誠然，也有不少消費(fèi)者對新能源車險的推出表示相當(dāng)滿意。車主韓龍生就覺得，大部分新能源車險收費(fèi)不高，只是個別高風(fēng)險車型保費(fèi)才比較高。他認(rèn)為，現(xiàn)在車險保費(fèi)普遍都發(fā)生了變化，以前續(xù)保只要不出險就會便宜，連續(xù)多年不出險更便宜。但現(xiàn)在改了規(guī)則，倒查三年內(nèi)的出險記錄，三年內(nèi)有出險保費(fèi)就會上浮，多次出險更甚。保險公司現(xiàn)在擁有了更強(qiáng)的自主定價權(quán)，會根據(jù)自己的風(fēng)控體系來定價，保費(fèi)與車型、年限、是否為續(xù)保客戶等很多因素掛鉤，并不能一概而論地說新能源保費(fèi)貴，“如果讓保險公司賠付的次數(shù)多，保費(fèi)肯定會高啊”。
張翔認(rèn)為，經(jīng)常引起關(guān)注的新能源車自燃、起火爆炸、失控等事故，雖然為小概率事件，但也一定程度上推高了保費(fèi)。未來，隨著新能源車險滲透率的提升，險企定價數(shù)據(jù)不斷積累，動力電池技術(shù)逐漸成熟，平均售價保持下降趨勢，平抑新能源車維修成本，新能源車險的賠付率有望進(jìn)一步改善。
龐博也認(rèn)為，新能源車險對消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的“用電安全”和“火災(zāi)事故”的熱點(diǎn)問題，進(jìn)行了保險責(zé)任的擴(kuò)充；將行駛、停放、充電及作業(yè)等涉車場景都納入了保險范圍，對以前存有爭議的問題都給出了明確回應(yīng)，保險范圍的擴(kuò)大明顯利于保障消費(fèi)者的用車權(quán)益，是我國車險產(chǎn)業(yè)的積極進(jìn)步，引領(lǐng)著我國汽車產(chǎn)業(yè)走向電氣化、智能化、共享化的車險模式。
采訪中，專家普遍認(rèn)為，目前階段新能源車險最值得關(guān)注的不是價格，而是是否切實起到了保障消費(fèi)者的作用，從這一角度來看，新能源車險已經(jīng)做到了。而作為新事物，新能源車險還需要保險公司與包括車企、維修企業(yè)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)鏈上下游溝通磨合，最終達(dá)成風(fēng)險與保費(fèi)的相對平衡。隨著行情的不斷變化，我們相信，未來的新能源車險必然會不斷修正、越來越好。
文：郝文麗?編輯：齊萌?版式：趙方婷
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