誰(shuí)都怕患上大病，但價(jià)格偏高的重疾險(xiǎn)很多人不愿意買，擔(dān)心賠付條款太復(fù)雜。
日前，螞蟻保險(xiǎn)、信美相互保險(xiǎn)聯(lián)手推出一款 “相互保”產(chǎn)品：芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員(60歲以下)無(wú)需交費(fèi)就能加入，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)參與費(fèi)用分?jǐn)偅陨砘疾t可一次性領(lǐng)取最高30萬(wàn)元的保障金。
據(jù)悉，正式上線以來(lái)，約有近900萬(wàn)人加入了“相互保”。但“相互保”是否真的價(jià)廉物美?是否真能替代商業(yè)重疾險(xiǎn)?
參保“先上車后補(bǔ)票”
在支付寶首頁(yè)搜索“相互保”，或通過(guò)“支付寶-我的-螞蟻保險(xiǎn)”找到相應(yīng)服務(wù)入口，就能加入“相互保”保障計(jì)劃。
“相互保”相關(guān)負(fù)責(zé)人方勇介紹，與一般保險(xiǎn)產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價(jià)、需先行支付固定保費(fèi)不同，“相互保”根據(jù)實(shí)際發(fā)生賠付案例的情況進(jìn)行費(fèi)用分?jǐn)?。根?jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)?。公示無(wú)異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費(fèi)，會(huì)在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖偂?/p>
“均攤實(shí)際金額視每期公示的實(shí)際情況而定。但單一出險(xiǎn)案例中，每個(gè)用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會(huì)超過(guò)1毛錢。”方勇表示，運(yùn)行初期，若出現(xiàn)單一案件人均分?jǐn)偝?毛的情況，螞蟻保險(xiǎn)會(huì)承擔(dān)超出的費(fèi)用。
假設(shè)某一期公示時(shí)，“相互保”中成員人數(shù)為500萬(wàn)，公示100個(gè)出險(xiǎn)案例，最高賠付金額為3000萬(wàn)元，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費(fèi)300萬(wàn)元。那么在分?jǐn)側(cè)眨褪?00萬(wàn)人平攤3300萬(wàn)元，每人當(dāng)期扣除保費(fèi)為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，用戶在完成公示分?jǐn)偤?，可以選擇隨時(shí)退出。
由此看來(lái)，這款“相互保”并非真免費(fèi)，屬于“先上車后買票”的性質(zhì)。至于患病可以拿到多少錢，要看用戶初次確診重疾時(shí)的年齡：不滿40歲，賠付金額為30萬(wàn)元;超過(guò)40歲，則為10萬(wàn)元。
“互助”保險(xiǎn)來(lái)了正規(guī)軍
“人人為我，我為人人”，這種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式并不新鮮。水滴互助、康愛公社、人人互助等從2016年興起的互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品也采用類似的模式，水滴互助還得到過(guò)騰訊的投資。
以康愛大病互助社為例，大家免費(fèi)加入，有社員罹患大病時(shí)，全員分?jǐn)?，受助人最高可獲得15萬(wàn)元。社員如果不能履行分?jǐn)側(cè)蝿?wù)，則影響之后的受助權(quán)益。
但為了大量吸引會(huì)員，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)有違規(guī)宣傳和經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比和掛鉤;通過(guò)多種形式向社會(huì)公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金。為此，保監(jiān)會(huì)還曾展開專項(xiàng)整治行動(dòng)。
“相互保”信美方面總負(fù)責(zé)人曾卓表示，“相互保”與互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品有本質(zhì)不同。“支撐‘相互保’的是經(jīng)過(guò)向銀保監(jiān)會(huì)備案通過(guò)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，信美相互保險(xiǎn)擁有國(guó)內(nèi)首家相互制壽險(xiǎn)牌照。”
數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)癌癥治療平均費(fèi)用為50萬(wàn)元至60萬(wàn)元，全國(guó)因病返貧占貧困人口42%以上，而2017年我國(guó)健康險(xiǎn)的市場(chǎng)滲透率僅為9.1%。在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)保障，而商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較高，普通公眾對(duì)保險(xiǎn)細(xì)則也缺乏了解。
據(jù)悉，相互保險(xiǎn)是與股份制保險(xiǎn)不同的一種保險(xiǎn)形式，在我國(guó)才剛剛起步，目前國(guó)內(nèi)只有3家相互保險(xiǎn)社。“相互保險(xiǎn)組織具有不追求股東利潤(rùn)和經(jīng)營(yíng)成本低廉的特點(diǎn)，可以更好地為中低收入人群和高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域提供簡(jiǎn)便靈活、惠而不費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。”保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
“相互保險(xiǎn)沒(méi)有股東，與消費(fèi)者利益一致。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效運(yùn)營(yíng)，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)李曉林表示。
數(shù)據(jù)顯示，相互保險(xiǎn)公司也是國(guó)際上主流的保險(xiǎn)組織形式之一。2015年年底，美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)相互保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額達(dá)37.7%。
無(wú)法替代商業(yè)重疾險(xiǎn)
“零元加入、每個(gè)案例分?jǐn)偛怀^(guò)1毛錢”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互保”并不是免費(fèi)的，投保人要對(duì)實(shí)際保費(fèi)有心理預(yù)期。
目前信美官方預(yù)估每個(gè)人每年交費(fèi)為100多元，實(shí)際上用戶需要分?jǐn)偟慕痤~或更高，具體金額與參保用戶結(jié)構(gòu)、發(fā)病率都有關(guān)。同時(shí)，由于不先交保費(fèi)，險(xiǎn)企在償付能力上也經(jīng)受著考驗(yàn)。投保規(guī)則中寫明，參保人數(shù)連續(xù)3個(gè)月不足330萬(wàn)存在停售可能。從未出險(xiǎn)的投保人也可能從實(shí)際利益出發(fā)，選擇退出，退出的人數(shù)太多會(huì)對(duì)運(yùn)營(yíng)造成影響。
“確診患病，只需手機(jī)拍照上傳相關(guān)憑證，公示無(wú)異議后就能一次性拿到保障金。由于電子文件很容易造假，可能會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。”上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授、保險(xiǎn)系主任郭振華認(rèn)為。
他還表示，“相互保”以40歲為界區(qū)分了兩類人，保額不同，但分?jǐn)倱p失一樣。沒(méi)有根據(jù)年齡差別定價(jià)，是個(gè)設(shè)計(jì)缺陷。
螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)群總裁尹銘也表示，“相互保”并不能替代重疾險(xiǎn)。因?yàn)?ldquo;相互保”保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額;保障期限也不夠長(zhǎng)，不含60歲以上人群，而重大疾病的發(fā)病率會(huì)隨年齡遞增而不斷升高。
業(yè)界分析，“相互保”如果大規(guī)模推行，將成為傳統(tǒng)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的重要補(bǔ)充，并倒逼保險(xiǎn)公司提升重疾險(xiǎn)的含金量和服務(wù)水平。
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