誰都怕患上大病，但價格偏高的重疾險很多人不愿意買，擔(dān)心賠付條款太復(fù)雜。
日前，螞蟻保險、信美相互保險聯(lián)手推出一款 “相互保”產(chǎn)品：芝麻分650分及以上的螞蟻會員(60歲以下)無需交費就能加入，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時參與費用分?jǐn)?，自身患病則可一次性領(lǐng)取最高30萬元的保障金。
據(jù)悉，正式上線以來，約有近900萬人加入了“相互保”。但“相互保”是否真的價廉物美?是否真能替代商業(yè)重疾險?
參保“先上車后補票”
在支付寶首頁搜索“相互保”，或通過“支付寶-我的-螞蟻保險”找到相應(yīng)服務(wù)入口，就能加入“相互保”保障計劃。
“相互保”相關(guān)負(fù)責(zé)人方勇介紹，與一般保險產(chǎn)品根據(jù)疾病發(fā)生率定價、需先行支付固定保費不同，“相互保”根據(jù)實際發(fā)生賠付案例的情況進行費用分?jǐn)?。根?jù)規(guī)則，每月兩次公示、兩次分?jǐn)?。公示無異議的所有賠案產(chǎn)生的保障金，加上規(guī)定的10%管理費，會在分?jǐn)側(cè)沼伤杏脩艟鶖偂?/p>
“均攤實際金額視每期公示的實際情況而定。但單一出險案例中，每個用戶被分?jǐn)偟降慕痤~不會超過1毛錢。”方勇表示，運行初期，若出現(xiàn)單一案件人均分?jǐn)偝?毛的情況，螞蟻保險會承擔(dān)超出的費用。
假設(shè)某一期公示時，“相互保”中成員人數(shù)為500萬，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬元，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費300萬元。那么在分?jǐn)側(cè)?，就?00萬人平攤3300萬元，每人當(dāng)期扣除保費為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分?jǐn)?，用戶在完成公示分?jǐn)偤?，可以選擇隨時退出。
由此看來，這款“相互保”并非真免費，屬于“先上車后買票”的性質(zhì)。至于患病可以拿到多少錢，要看用戶初次確診重疾時的年齡：不滿40歲，賠付金額為30萬元;超過40歲，則為10萬元。
“互助”保險來了正規(guī)軍
“人人為我，我為人人”，這種風(fēng)險共擔(dān)模式并不新鮮。水滴互助、康愛公社、人人互助等從2016年興起的互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品也采用類似的模式，水滴互助還得到過騰訊的投資。
以康愛大病互助社為例，大家免費加入，有社員罹患大病時，全員分?jǐn)偅苤俗罡呖色@得15萬元。社員如果不能履行分?jǐn)側(cè)蝿?wù)，則影響之后的受助權(quán)益。
但為了大量吸引會員，一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺有違規(guī)宣傳和經(jīng)營現(xiàn)象，將互助計劃與保險產(chǎn)品進行對比和掛鉤;通過多種形式向社會公眾承諾賠償給付責(zé)任，或誘導(dǎo)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期，公開宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金。為此，保監(jiān)會還曾展開專項整治行動。
“相互保”信美方面總負(fù)責(zé)人曾卓表示，“相互保”與互聯(lián)網(wǎng)互助產(chǎn)品有本質(zhì)不同。“支撐‘相互保’的是經(jīng)過向銀保監(jiān)會備案通過的保險產(chǎn)品，信美相互保險擁有國內(nèi)首家相互制壽險牌照。”
數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)癌癥治療平均費用為50萬元至60萬元，全國因病返貧占貧困人口42%以上，而2017年我國健康險的市場滲透率僅為9.1%。在健康保障領(lǐng)域，社保主要覆蓋基礎(chǔ)保障，而商業(yè)保險價格相對較高，普通公眾對保險細(xì)則也缺乏了解。
據(jù)悉，相互保險是與股份制保險不同的一種保險形式，在我國才剛剛起步，目前國內(nèi)只有3家相互保險社。“相互保險組織具有不追求股東利潤和經(jīng)營成本低廉的特點，可以更好地為中低收入人群和高風(fēng)險領(lǐng)域提供簡便靈活、惠而不費的保險產(chǎn)品和多樣化、個性化的保險服務(wù)。”保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。
“相互保險沒有股東，與消費者利益一致。結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高效運營，可以讓更多人避免因病致貧、因病返貧。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長李曉林表示。
數(shù)據(jù)顯示，相互保險公司也是國際上主流的保險組織形式之一。2015年年底，美國保險市場相互保險的市場份額達37.7%。
無法替代商業(yè)重疾險
“零元加入、每個案例分?jǐn)偛怀^1毛錢”，真的很有吸引力。但需要注意的是，“相互保”并不是免費的，投保人要對實際保費有心理預(yù)期。
目前信美官方預(yù)估每個人每年交費為100多元，實際上用戶需要分?jǐn)偟慕痤~或更高，具體金額與參保用戶結(jié)構(gòu)、發(fā)病率都有關(guān)。同時，由于不先交保費，險企在償付能力上也經(jīng)受著考驗。投保規(guī)則中寫明，參保人數(shù)連續(xù)3個月不足330萬存在停售可能。從未出險的投保人也可能從實際利益出發(fā)，選擇退出，退出的人數(shù)太多會對運營造成影響。
“確診患病，只需手機拍照上傳相關(guān)憑證，公示無異議后就能一次性拿到保障金。由于電子文件很容易造假，可能會存在道德風(fēng)險問題。”上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授、保險系主任郭振華認(rèn)為。
他還表示，“相互保”以40歲為界區(qū)分了兩類人，保額不同，但分?jǐn)倱p失一樣。沒有根據(jù)年齡差別定價，是個設(shè)計缺陷。
螞蟻金服保險事業(yè)群總裁尹銘也表示，“相互保”并不能替代重疾險。因為“相互保”保障額度不夠高，重大疾病的患者和家庭所需要的醫(yī)療成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一數(shù)額;保障期限也不夠長，不含60歲以上人群，而重大疾病的發(fā)病率會隨年齡遞增而不斷升高。
業(yè)界分析，“相互保”如果大規(guī)模推行，將成為傳統(tǒng)健康險產(chǎn)品的重要補充，并倒逼保險公司提升重疾險的含金量和服務(wù)水平。
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