近年來，全球非現(xiàn)金支付取得長足發(fā)展。有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2020年，非現(xiàn)金支付方式將占全球交易總規(guī)模的20%——
“輕現(xiàn)金社會(huì)”在“敲門”
梁凡
2017年10月底，兩家全球咨詢行業(yè)巨頭凱捷、巴黎銀行聯(lián)合發(fā)布《2017年全球支付報(bào)告》。報(bào)告顯示，全球非現(xiàn)金交易在2014年~2015年間增長了11.2%，創(chuàng)下過去10年內(nèi)的最高增幅。無獨(dú)有偶，美國波士頓咨詢公司2018年初發(fā)布的研究成果也認(rèn)為，過去兩年已成為全球支付行業(yè)發(fā)展的分水嶺，預(yù)計(jì)到2020年，以電子支付為代表的非現(xiàn)金支付方式將占全球交易總規(guī)模的20%。
“輕現(xiàn)金社會(huì)”，正悄然到來。
非現(xiàn)金支付漸成主流
在交易“去現(xiàn)金化”方面，歐洲、尤其是北歐地區(qū)起步較早。
瑞典是歐洲首個(gè)發(fā)行紙幣的國家。但如今，有形的瑞典克朗已經(jīng)越來越少見。從購物、繳納賬單稅費(fèi)到公共交通購票，幾乎都可以通過電子支付來完成。據(jù)路透社2月26日報(bào)道，瑞典的現(xiàn)金流通量已在過去10年內(nèi)減半，從1120億瑞典克朗(約合人民幣868億元)減少到500億瑞典克朗(約合人民幣387億元)。目前，瑞典1600多家商業(yè)銀行中已有900多家不再提供現(xiàn)金服務(wù)，農(nóng)村地區(qū)不再保留自動(dòng)取款機(jī)，商業(yè)企業(yè)拒收現(xiàn)金已經(jīng)合法化。2016年，瑞典現(xiàn)金交易數(shù)量僅占所有支付的20%，遠(yuǎn)低于世界平均水平75%;現(xiàn)金交易金額的占比更低，2015年僅為2%，預(yù)計(jì)2020年這一比例將降至0.5%。
與瑞典同在斯堪的納維亞半島上的挪威也不遑多讓。據(jù)該國工商聯(lián)合會(huì)的一份研究報(bào)告，目前83%的挪威人使用銀行卡支付，日常使用現(xiàn)金的人群比例只有約5%。
再來看丹麥。2015年，87%的16歲至74歲丹麥國民使用電子支付，電子支付量占消費(fèi)量的25%。值得注意的是，丹麥政府在這一過程中扮演了關(guān)鍵的推動(dòng)角色。丹麥政府規(guī)定，從2016年開始，除了醫(yī)院、藥房與郵局等公共服務(wù)機(jī)構(gòu)，該國多數(shù)商業(yè)店面都可以取消收銀機(jī)，只接受使用信用卡或電子支付。2017年1月，丹麥中央銀行更是宣布關(guān)閉境內(nèi)全部印鈔部門，以后不再印刷和制作丹麥克朗現(xiàn)金(硬幣與紙幣)。
除北歐地區(qū)外，歐洲其他國家也出現(xiàn)了現(xiàn)金使用率下降的趨勢。2016年5月，歐洲央行宣布永久停止生產(chǎn)500歐元鈔票，自2018年起停止發(fā)行500歐元鈔票。在歐洲主要國家當(dāng)中，英國的“去現(xiàn)金化”力度較大。自1988年以來，英國現(xiàn)金支付的比率下降了14%。2014 年，英國的電子支付占比首次超過現(xiàn)金支付。
不過，在現(xiàn)金越來越“不吃香”的歐洲，德國民眾卻顯得頗為“戀舊”。調(diào)查顯示，90%的德國受訪者表示“幾乎總是”或“經(jīng)常”隨身攜帶現(xiàn)金，而在歐洲其他國家，這一比例為79%。其中，有84%的德國受訪者表示無法想象完全不使用現(xiàn)金的生活。
新興市場引領(lǐng)未來趨勢
根據(jù)《2017年全球支付報(bào)告》的預(yù)計(jì)，從現(xiàn)在到2020年，全球非現(xiàn)金交易量平均每年增長10.9%，2020年將達(dá)到近7260億筆。未來全球非現(xiàn)金交易的上升趨勢主要由新興市場引領(lǐng)——新興市場19.6%的增幅將是成熟經(jīng)濟(jì)體的三倍，以中國和印度為首的亞洲新興市場的非現(xiàn)金交易量更是預(yù)計(jì)將增長高達(dá)30.9%。報(bào)告指出，未來亞洲新興市場非現(xiàn)金交易的高速增長源于“手機(jī)支付和數(shù)字錢包的普及”和“信用卡的使用量激增”。
全球知名咨詢公司麥肯錫最近發(fā)布的一份報(bào)告指出，中國已成為全球最大移動(dòng)支付市場，2016年移動(dòng)支付交易額相當(dāng)于美國的11倍。而據(jù)調(diào)研公司益普索的一項(xiàng)問卷調(diào)查，26%的中國受訪者表示出門只帶不超過100元人民幣的現(xiàn)金，14%的人已不再攜帶任何現(xiàn)金。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)研究機(jī)構(gòu)易觀統(tǒng)計(jì)，2017年第三季度，中國第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模已達(dá)約29.5萬億元人民幣，同比大幅增長226.2%。而在僅僅數(shù)年前，這一數(shù)字還接近于零。
2016年11月，印度總理莫迪宣布面值為500盧比和1000盧比的紙幣作廢，同時(shí)發(fā)行新版紙幣，以打擊國內(nèi)猖獗的腐敗和黑錢交易。與此同時(shí)，這一舉措也為“去現(xiàn)金化”在印度的發(fā)展提供了強(qiáng)大助推力。據(jù)印度《經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》此前報(bào)道，印度國家支付公司統(tǒng)計(jì)了2016年4月推出的支付服務(wù)“統(tǒng)一支付界面(UPI)”的交易數(shù)量，發(fā)現(xiàn)同年11月交易數(shù)量還只有30萬筆，到2017年10月增至7700萬筆，一年內(nèi)猛增了250倍以上。而印度最大的移動(dòng)支付和商務(wù)平臺(tái)、有“印度版支付寶”之稱的Paytm，去年用戶數(shù)超過2億人，一躍成為全球第三大電子錢包，僅次于中國的支付寶和微信支付。
不過，從整體來看，現(xiàn)金交易在印度還是占據(jù)明顯的優(yōu)勢地位，非現(xiàn)金交易當(dāng)前只占總交易量的5%。據(jù)印度《明特報(bào)》網(wǎng)站報(bào)道，截至2016年3月印度銀行賬戶普及率只有46%，在政策引導(dǎo)下，到2017年8月，新開設(shè)賬戶約有3億個(gè)，但其中四分之一因未被利用而閑置。
“無現(xiàn)金”?“輕現(xiàn)金”!
非現(xiàn)金支付的蓬勃發(fā)展，源于其為多方提供的便利。對消費(fèi)者而言，減少現(xiàn)金的使用意味著降低交易成本和交易過程中可能遭遇的假鈔、搶劫、盜竊等風(fēng)險(xiǎn)。對企業(yè)來說，則可以大幅降低管理成本、節(jié)約人工開支及提升銷售業(yè)績。對政府來說，除能降低社會(huì)管理成本、打壓地下經(jīng)濟(jì)及減少犯罪外，“去現(xiàn)金化”的最大益處還在于支付方式變革給經(jīng)濟(jì)帶來的“催化劑”效應(yīng)，如勞動(dòng)生產(chǎn)率的提升、就業(yè)崗位的增加以及更為繁榮的經(jīng)濟(jì)。
維薩卡公司對全球100個(gè)主要城市的研究表明，如果能大規(guī)模普及電子支付，這些城市每年的直接收益將高達(dá)4700億美元(約合人民幣29809.75億元)。并且，“去現(xiàn)金化”所帶來的“催化劑”效應(yīng)，將在未來15年內(nèi)令這些城市的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張12萬億美元(約合人民幣76.11萬億元)。
正因如此，減少現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用成為越來越多國家制定經(jīng)濟(jì)政策時(shí)的重點(diǎn)考量之一。
盡管非現(xiàn)金支付方式來勢洶洶且深得各方青睞，但談?wù)撍^“無現(xiàn)金社會(huì)”卻還為時(shí)尚早，更暗含風(fēng)險(xiǎn)。
2017年11月，調(diào)查了全球42個(gè)國家過去10年的現(xiàn)金流通水平后，美國舊金山聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行公布了一項(xiàng)研究結(jié)果。據(jù)舊金山聯(lián)儲(chǔ)統(tǒng)計(jì)，從2006年到2016年，調(diào)查范圍內(nèi)的45個(gè)國家中，只有瑞典和挪威兩個(gè)國家的現(xiàn)金流通量出現(xiàn)了下降，在大多數(shù)國家，使用現(xiàn)金仍極為普遍。擁有全球最大最先進(jìn)電子匯兌金融網(wǎng)絡(luò)的西聯(lián)匯款公司提供的調(diào)查結(jié)果也顯示，全球85%的交易仍以現(xiàn)金進(jìn)行。
其實(shí)，即使在瑞典，也不無對“去現(xiàn)金化”進(jìn)程過快的擔(dān)憂。瑞典央行行長2月26日在該國《每日新聞報(bào)》撰文，呼吁采取措施保護(hù)現(xiàn)金流通并確保支付系統(tǒng)仍在中央銀行掌控之中。
有專家指出，盡管非現(xiàn)金支付擁有若干優(yōu)勢，但在當(dāng)前的法律制度與技術(shù)條件下，完全取消現(xiàn)金并不現(xiàn)實(shí)。非現(xiàn)金交易會(huì)全面記錄個(gè)人的支付信息，難免涉及個(gè)人隱私，其中暗含技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);此外，推動(dòng)“去現(xiàn)金化”還應(yīng)尊重老年人等社會(huì)弱勢群體的選擇權(quán)。事實(shí)上，盡管現(xiàn)金在未來交易中的比重將不斷降低，但即便按照最極端的經(jīng)濟(jì)學(xué)假設(shè)，現(xiàn)金也不可能被徹底剔除。未來將是“輕現(xiàn)金社會(huì)”，而非“無現(xiàn)金社會(huì)”。
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