產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，是指傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，用以連接、重構(gòu)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈，從而提升產(chǎn)業(yè)的內(nèi)部效率和對外服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，借助金融科技手段，加快推進(jìn)其公司和普惠業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，幫助產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)提高融資效率、降低融資成本。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融或許是金融行業(yè)下一個“藍(lán)海”。
從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)
2010年，伴隨著4G技術(shù)和移動互聯(lián)網(wǎng)的大規(guī)模應(yīng)用，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司構(gòu)建的搜索、電商、社交等面向消費(fèi)者的場景呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，并以第三方支付為切入點(diǎn)，以良好的客戶體驗(yàn)為競爭力，快速滲透到銀行業(yè)的存(如余額寶、微信錢包)、貸(如借唄、微粒貸)、匯(如支付寶、微信支付)領(lǐng)域，深刻改變了人們消費(fèi)和支付的生態(tài)。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)是消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向上游產(chǎn)業(yè)的延伸，其主要用戶是企業(yè)，主要場景是各類生產(chǎn)和貿(mào)易活動。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)涉及工業(yè)生產(chǎn)和貿(mào)易流通的大量細(xì)分領(lǐng)域，難以像消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)那樣歸類到衣、食、住、行等大的領(lǐng)域，因此難以形成“贏者通吃”的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭。因此，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)尚處于群雄逐鹿的階段。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)通過產(chǎn)業(yè)鏈上各個參與者，尤其是大量中小企業(yè)的互聯(lián)互通，改變了產(chǎn)業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)采集和流通的方式，體現(xiàn)了數(shù)據(jù)要素在產(chǎn)業(yè)鏈上的價(jià)值創(chuàng)造能力。
5G、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的逐步成熟以及新基建的逐步完善，為產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)提供了強(qiáng)大的供給支撐;而國家對先進(jìn)制造業(yè)、小微企業(yè)的大力扶持，使產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)有著龐大的市場需求。
可以預(yù)見的是，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將進(jìn)入快速增長期。商業(yè)銀行作為產(chǎn)業(yè)鏈上資金流的提供方，加快發(fā)展產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融，積極推進(jìn)公司和普惠業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已勢在必行。
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體及挑戰(zhàn)
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)一般由產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、鏈屬企業(yè)、金融科技公司、金融機(jī)構(gòu)等主體參與。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺通常由產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)建設(shè)，并向產(chǎn)業(yè)鏈上下游延伸;也有的創(chuàng)業(yè)企業(yè)借助其在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的優(yōu)勢成立產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，或者與產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)成立合資公司;消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在加大對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，希望借助其強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)基因，繼續(xù)擴(kuò)大其金融科技版圖;銀行系金融科技公司，或者由銀行從業(yè)者創(chuàng)立的科技公司也在涉及產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域。
與消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)自帶“流量、數(shù)據(jù)、場景、賦能”等光環(huán)不同的是，大部分產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上述要素并不豐富。一是企業(yè)自身對數(shù)據(jù)安全、隱私的要求高于消費(fèi)者，銀行難以通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)流量變現(xiàn)而直接“獲客”;二是大多鏈屬中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚處于起步階段，不同產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)整合和輸出均需要“私有化”部署;三是企業(yè)對產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的黏性不強(qiáng)，銀行通過場景獲客的轉(zhuǎn)化率不高;四是銀行的風(fēng)控部門基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字化風(fēng)控尚處于謹(jǐn)慎探索階段。
目前，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營模式并不成熟，對獲客、收入等當(dāng)期KPI的貢獻(xiàn)并不大，不少金融機(jī)構(gòu)是“雷聲大、雨點(diǎn)小”。但部分行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)、金融科技公司已經(jīng)在上述要素整合方面取得了不少成果，并嘗試進(jìn)入產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融。
商業(yè)銀行的金融科技對策
產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行的公司和普惠業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。商業(yè)銀行應(yīng)前瞻布局、未雨綢繆。其中金融科技是關(guān)鍵一步。
一是科技引領(lǐng)。不能只靠科技部門引領(lǐng)，業(yè)務(wù)部門要主動借助金融科技引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型?；诋a(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新不僅需要金融科技，更需要對產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入掌握，以及對金融產(chǎn)品、風(fēng)控手段創(chuàng)新的高度敏感。這都需要營銷、風(fēng)控、技術(shù)多方面的綜合能力，以及潛心鉆研、集腋成裘的定力。
二是科技搭臺，提升基礎(chǔ)平臺能力。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融要求銀行具備快速與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺對接的能力，并協(xié)助產(chǎn)業(yè)鏈上的中小企業(yè)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。科技部門一方面要優(yōu)化組織架構(gòu)，形成面向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的敏捷開發(fā)能力;另一方面要做好產(chǎn)業(yè)云、區(qū)塊鏈平臺、開放銀行等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
三是依托重點(diǎn)區(qū)域戰(zhàn)略，形成突破。京津冀、長三角、大灣區(qū)等重點(diǎn)區(qū)域，即是經(jīng)濟(jì)聚合區(qū)，也是產(chǎn)業(yè)聚合區(qū)。商業(yè)銀行應(yīng)從總行層面入手，建立起由前臺客戶部門、中臺風(fēng)控部門和科技部門組成聯(lián)合作戰(zhàn)團(tuán)隊(duì)，分析每個重點(diǎn)區(qū)域的主要產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，梳理銀行的客戶優(yōu)勢，選擇若干個產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)突破。既可以和已有的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，也可以銀行為主組建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，并研發(fā)嵌入到互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融產(chǎn)品，方有機(jī)會實(shí)現(xiàn)該產(chǎn)業(yè)鏈客戶的“贏家通吃”。
四是發(fā)揮金融科技子公司作用，向產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化賦能。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融需要由銀行向產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)輸出數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，或者與金融科技公司、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)共同搭建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺。銀行金融科技子公司可借助其靈活的體制機(jī)制，倚靠銀行強(qiáng)大的金融科技實(shí)力和扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)，發(fā)揮其向異業(yè)賦能的作用。若能借助資本手段與地方政府、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)合作，則更是如虎添翼，潛力巨大。
五是加強(qiáng)前沿性、基礎(chǔ)性金融科技的研發(fā)應(yīng)用。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的成熟離不開新技術(shù)的不斷革新和大規(guī)模商用。例如，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，使產(chǎn)業(yè)鏈可以全程、實(shí)時(shí)跟蹤每個零配件的數(shù)字化信息;5G技術(shù)的成熟使得數(shù)據(jù)處理的效率大大提高;區(qū)塊鏈技術(shù)的防篡改、匿名性、去中心化等特點(diǎn)，大大提升了數(shù)據(jù)共享的安全性。
六是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心是利用數(shù)據(jù)增強(qiáng)銀行風(fēng)控能力，這方面尚有不少新的課題需要突破。要借助高校等基礎(chǔ)研究能力，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)測工具的開發(fā)。不但要增強(qiáng)利用產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)進(jìn)行線上授信審查、審批放款、貸后監(jiān)控能力，也要防止片面依賴線上風(fēng)控，而忽視支行客戶經(jīng)理實(shí)地走訪、盡職調(diào)查、財(cái)務(wù)分析等傳統(tǒng)的風(fēng)控措施，尤其要加強(qiáng)行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和預(yù)警。產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性、安全性須有相應(yīng)的技術(shù)手段和管控措施，防止操作風(fēng)險(xiǎn)。(王衛(wèi)東 作者系交通銀行金融科技創(chuàng)新研究院院長)
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